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温州民商行的小微战略构想

编辑:杭州融信世纪金融服务公司  时间:2015/12/22  字号:
摘要:温州民商行的小微战略构想

距离正式递交方案不足两周,银监会就批准了温州民商银行的筹建申请,大大超出筹备组预期。

知情人士透露,温州民商银行虽然参股股东和行长人选暂未敲定,但是其小微发展战略框架已十分清晰,诸多筹备工作已经展开。

“只有网点实现温州区域全覆盖,才能真正渗透到千家万户。”该知情人士表示,如获得监管层肯定,温州民商银行未来有望发展至数十家分支的规模。

“另类”中小微模式

按照申报方案,温州民商银行服务温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务。

相关知情人士向记者勾画了温州民商银行的基本发展思路与框架。按照筹备思路,温州民商银行定位就是要做精致的真正服务小微企业的民营银行,而非现有的银行模式。温州民商银行立足点是温州地区的中小微企业,愿景是服务全球温商,初期会以中小微企业和三农领域为重点。

“目前小微金融很多银行都在做,但总体还是讲得多做得少。”一家当地银行高管表示。

民商银行主发起人之一的正泰集团副总裁徐志武表示,温州民商银行的组建,就是要探索缓解温州“民间资金多、投资难,中小企业多、融资难”的“两多两难”问题的途径。

温州有二三十万商户,但当地所有银行加起来大概仅能覆盖3至5万户,也就是说60%至70%的中、小微企业都拿不到银行资金。与此形成鲜明对照的是,温州地区民间资金丰富,存款余额已经达到惊人的7000至8000亿的规模,但是投资渠道有限。

“现有银行业务趋于规范性的中小微企业,也就是有一定的注册资金、有经营场所,有自有固定资产,成熟的产品。温州民商银行拟服务的客户则是刚有市场嗅觉、产品还没定型、处于试验孵化的企业,偏向于自然人形式。”该知情人士强调。

这批企业通常通过两种模式获得资金,一方面靠个人贷款,如房产抵押,来支持企业;另一方面靠民间借贷。此类中小微企业往往起伏较大,其需要金融机构支持的需求大,因此,不仅客户资源丰富,且市场空间大。

民商银行目标客户的单体资金需求不大,中小微企业特点是小额分散,贷款从几千到几十万之间,但一般会在50万以下。

此类中小微企业往往是央行征信系统难以覆盖的领域。因此需要温州民商银行有充足网点,对于客户有着较强的粘性,并且客户经理应该是对于当地人文经济,乃至人际关系都要有比较深的理解。

温州民商银行放款模式则并不倚仗传统抵押和担保,而是更侧重信用考量。比如对于客户的“三表”(水表电表以及审查报表)进行基础分析,同时对于房地产、金融、税务等核心数据为依据,从而针对不同客户给予不同的授信额度。“甚至可以根据门牌号等进行信用评估”,该知情人士透露。

“正是由于此种特性,温州民商银行初期有望实现温州重点区域的全覆盖,如区县。未来将会逐步下沉,深入到更加基层的区域,比如镇乡一级的街区或者社区。如获监管肯定,3至5年内有望发展至数十家分支的规模。”一知情人士透露。

与现有社区银行更多突出存款和理财功能不同,温州民商银行未来或更侧重信贷业务,要求信贷员必须熟悉所辖区域居民的资金需求。

据悉,目前网点选址工作目前已有实质进展,近期将签约。而其相应人员招募也将在行长人选确定后展开。

 

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